SARON: Variabel, aktuell günstig
Der SARON (Swiss Average Rate Overnight) hat seit den SNB-Zinssenkungen 2024/25 deutlich nachgegeben. SARON-Hypotheken sind aktuell günstiger als vergleichbare Festhypotheken. Das Risiko: Bei steigenden Zinsen erhöhen sich auch Ihre monatlichen Kosten direkt mit dem Marktzins.
Festhypothek: Planungssicherheit
Wer langfristige Planungssicherheit bevorzugt, wählt die Festhypothek. Laufzeiten von 5–10 Jahren sind am beliebtesten. Der Nachteil: Bei sinkenden Zinsen zahlen Sie weiterhin den ursprünglich vereinbarten Satz. Eine vorzeitige Auflösung ist teuer (Vorfälligkeitsentschädigung).
Eigenkapital und Amortisation
Mindestens 20 % Eigenkapital sind in der Schweiz vorgeschrieben, davon maximal 10 % aus der 2. Säule (Pensionskasse). Die Hypothek muss innerhalb von 15 Jahren oder bis zur Pensionierung auf 65 % des Belehnungswertes amortisiert werden – direkt oder indirekt über die 3. Säule.
Tranchen-Strategie als Königsweg
Statt eine einzige Hypothek aufzunehmen, lohnt sich häufig die Aufteilung in 2–3 Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten. Das diversifiziert das Zinsrisiko: Bei Verlängerung wird nicht alles auf einmal teurer, und Sie haben mehr Flexibilität für Anpassungen.